ביטוח חיים

ביטוח חיים ובריאות

בכתבה הקודמת עסקנו בנושא החסכון הפנסיוני, כיצד חוסכים נכון מגיל צעיר וכיצד פורשים

נכון בגיל הפרישה. ענף נכבד שקיים בחברות הביטוח הוא שווק פוליסות ביטוח חיים

וביטוח בריאות פרטי. כל אחד מאיתנו משלם חודש בחודשו על ביטוח חיים ובריאות,

בממוצע של מאות שקלים בחודש. בכתבות הבאות נראה כיצד לתכנן נכון את הצורך בביטוח

ולשלם עליו כמה שפחות. נתחיל מסקירה קצרה אודות סוגי הביטוח הקיימים.

ביטוח ריסק (חיים) – פוליסה המפצה את המשפחה או מוטבים בסכום חד פעמים במקרה

פטירה.

ביטוח תאונות – פוליסה המפצה את המבוטח בסכום מסוים במקרה של תאונה אישית.

ביטוח מחלות קשות – תשלום חד פעמי במקרה מחלה קשה של המבוטח.

ביטוח בריאות – תשלום הוצאות רפואיות במקרה של השתלה, ניתוח בחול או בארץ

ותרופות שאינן בסל הבריאות ועוד שירותי בריאות נוספים כמו בדיקות פרטיות וכדומה.

 

ביטוח ריסק ( חיים )

ביטוח ריסק – ביטוח חיים זה מפצה את המוטבים בפוליסה בסכום חד פעמי במקרה

פטירה של בעל הפוליסה. למה אנחנו צריכים את הביטוח הזה? בעקרון מטרת הביטוח

לאפשר המשך הכנסה במשפחה במקרה פטירה מוקדמת של המפרנס.

כיצד מחשבים את סכום ביטוח הנדרש?

לדוגמה: אדם מרוויח בנטו 10,000 ₪ במקרה פטירה תתקבל קצבת שארים מקרן פנסיה

למשפחה בסך 10,000 ₪  וכן  ביטוח לאומי ישלם עוד אלפי שקלים וכך שהפיצויים אמור

להספיק למחיה החודשי.

אך נוסף הוא רוצה לדאוג שלכל 5 ילדיו יישאר עוד 200 אלף ₪ בצד לחתונה, מכאן שסכום

הביטוח שנדרש עבורו הוא מיליון ₪.

עלות הביטוח היא זולה בגיל צעיר ומתייקרת בגיל מבוגר, עלות הביטוח  למיליון ₪ פיצוי

בגיל 30 היא  60 ₪ ובגיל 50 היא 370 ₪.

לעקוב אחרי העלויות

ביטוח חיים נכון לרכוש בגיל צעיר כאשר קיימת אחריות כלכלית למשפחה ובמקרה

פטירה, המשפחה יכולה להישאר ללא מקור הכנסה וחסכונות.

חשוב לעקוב אחרי הביטוח בגיל מבוגר ולבטלו בזמן, כאשר כבר לא קיים כבר צורך גדול.

אני אישית בתהליך היעוץ איתרי ביטוח חיים פעיל לאדם בן 67 ששכח ממנו ושילם כל

חודש כאלף שקלים.

 

עם עליית המחיר של הביטוח במהלך השנים מומלץ לבקש מסוכן הביטוח או חברת הביטוח

ולחדש הנחות שניתנות במעמד הרכישה למספר שנים,  במידה והם מסרבים פשוט לאיים

שתעבור לחברה אחרת ואז ניתן לקבל הנחת שימור לקוח.

רבדים בתכנון ביטוח ריסק

הרובד הראשון בהגנה כלכלית היא קרן הפנסיה –  שמשלמת קצבת שארים כל חיי

האלמן/ה. במידה והחסכון הפנסיוני שלכם מנוהל בביטוח מנהלים ולא בקרן פנסיה,

אין לכם ביטוח שארים מספיק וחשוב להשלים אותו עם ביטוח ריסק פרטי או לבדוק שינוי

לקרן פנסיה.

רובד שני הם הנכסים – שקיימים ברשותנו, לדוגמה אם יש לנו ביטוח שאירם בקרן פנסיה

וגם תשלום מביטוח לאומי וגם רכשתם שלוש דירות להשקעה.

במקרה פטירה, במידה ועשיתם ביטוח משכנתא לדירות, הן יישארו לילדים לכן נדרש לרכוש

פחות ביטוח ריסק.

רובד שלישי זה החובות – כאשר קיימים חובות בעסק או חובות פרטיים חשוב לקחת

בחשבון שאם אנחנו לא נהיה פה משהו חייב לשלם את החובות לכן חשוב לרכוש כנגדם

ביטוח ריסק.

ביטוח ריסק וביטוח משכנתא

אם רכשתי ביטוח משכנתא האם צריך לרכוש גם ביטוח ריסק?

התשובה היא שביטוח משכנתא אינו מייצר סכום פיצוים למשפחה אלא רק משלם את

המשכנתא לבנק. נכון שזה חוסך הוצאה חודשית למשפחה אך עדיין זה לא סכום של מיליון

שקל פיצוי.

ביטוח משכנתא וביטוח ריסק זה אותו ביטוח, ההבדל שביטוח משכנתא הוא הרבה יותר זול

ומשלם רק לבנק, וביטוח ריסק משלם למשפחה. אפשר גם לשעבד את הביטוח הריסק

שנקנה בגיל צעיר לביטוח משכנתא בגיל מבוגר במקרה ולא ניתן לרכוש ביטוח עקב שינוי

במצב רפואי.

האם ביטוח ריסק משלם בכל מקרה?

האם ביטוח הריסק יכול לא לשלם במקרה של מחלה מסוימת ? התשובה היא – לא !

ברכישת ביטוח ריסק קיימת הצהרת בריאות ואם קיימת מחלה חברת הביטוח יכולה

לא לקבל את מבוטח לביטוח או לעלות את המחיר בגלל המחלה ולקבל אותו ואז הוא

מבוטח גם במחלה הקיימת.

לסיכום

ביטוח חיים הוא מוצר חשוב בהגנה על יציבות כלכלית של משפחתינו אך יש לרכוש אותו

באופן מתוכנן בהתאם לצורך, לפי תכנון הרבדים ובדיקת עלויות בכמה חברות וכן לבקש

הנחות נוספות במהלך החיים. מאחל חיים ארוכים ובריאים עד 120 !