כניסה לאזור אישי

שירות למעסיק

ייעוץ ותפעול פנסיוני

בקרה פנסיוניות

הרצאות ומפגשי למידה

ניהול הסדרים פנסיוניים

פרישה מוקדמת

ביקרות משרד העבודה

ביטוח מנהלים אור קרן פנסיה

השוואה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה , המשך.

במדור הקודם התחלנו לבצע השוואה בין תוכניות לחסכון פנסיוני מסוג קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

סיכום קצר: ראינו שקרן פנסיה היא תוכנית חסכון משותפת לכל החוסכים, כולם משלמים למאגר

כספים משותף (הקרן)  וכולם זכאים לקבל ממנו כספים בגיל פרישה , במקרה נכות או פטירה,

בהתאם התקנון המשותף שחיבר הגוף המנהל ואושר עלי יד המפקח על הביטוח.

בקרן פנסיה חברת הביטוח היא "גוף מנהל" בלבד של כספי החוסכים לכן יכולה להרוויח אך ורק

מגביית דמי ניהול.

לעומת זאת תוכנית ביטוח מנהלים היא פרטית ומהווה חוזה (פוליסה) בין החוסך לבין חברת הביטוח

ואינה משותפת עם חוסכים אחרים. בפוליסה מוגדר מה יקבל החוסך מחברת הביטוח בפרישה והוא

גם בוחר מה גובה הביטוח למקרה נכות או פטירה.

בביטוח המנהלים חברת הביטוח מוכרת את הפוליסה למבוטח לכן יכולה להרוויח מדמי ניהול ועלויות

ביטוח. בעצם עיקר הרווחים נובעים מדמי ניהול בביטוח מנהלים שהם גבוהים בערך פי חמש ביחס

לקרן פנסיה וכן ועלות הביטוח שהיא גבוהה פי שלוש ויותר.

נציין שבקרן פנסיה עלות הביטוח היא בדיוק הסכום הנדרש באותה שנה לכיסוי התחייבות הקרן.

חברת הביטוח לא מוסיפה רווח על גביית עלות הביטוח. בביטוח מנהלים עלות הביטוח כן כוללת

רווחים של חברת הביטוח.

ההבדל בחסכון

ההבדל בחסכון לגיל פרישה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה יכולים להגיע ל 300,000 ויותר.

אם שני בני זוג חוסכים בביטוח מנהלים ההפרש יכול להגיע לחצי מיליון, טיפלתי אישית בתיק כזה.

אז למה בעצם הציבור רכש ביטוח מנהלים בהיקף רחב מאד בעבר ועדיין רוכש היום בהיקף נמוך

יותר ?התשובה היא : הרווחיות הגבוהה של חברת הביטוח וסוכן הביטוח בשווק ביטוח מנהלים.

הרווחיות גורמת להם לשווק לציבור את תוכנית ביטוח המנהלים ולא את קרן הפנסיה.

במאמר מוסגר, היום יותר ויותר סוכנים מבינים שהלקוח יבין את "מקח הטעות" בקניית ביטוח

מנהלים ויעזוב את הסוכן, לכן הסוכנים כן מציעים את קרן הפנסיה כתוכנית נוספת.

הסיבה האמיתית

איך יכול להיות שביטוח המנהלים גובה עלויות גבוהות ללא סיבה ?האמת שיש סיבה, ועליה מבוסס

המהלך השווקי של תוכנית ביטוח המנהלים, הסיבה היא:

"מקדם חלוקה מוגן מפניה העלייה בתוחלת החיים", להלן "המקדם" בשפה הפשוטה.

נסביר, קצבת הפרישה בחסכון הפנסיוני בנויה חסכון (מונה) ומקדם (מכנה), המקדם קובע את גובה

"הפרוסה" שיקבל כל חודש החוסך מתוכן החסכון. מקדם המרה זו נוסחה שכוללת בתוכנה

חישוב של תוחלת החיים הממוצעת בעולם המערבי וגובה ריביתי שניתן להשיג על הכסף בעשורים

הקרובים.

דוגמה: החוסך הגיע לפרישה עם סכום של 1,540,000 ₪ והמקדם המרה הוא 220 אזי הקצבה

תעמוד על סכום 7000 ₪ כל חודש לכל החיים ללא הגבלה. כלומר סך החסכון חלקי המקדם המרה

זאת הקצבה החודשית.

תוחלת החיים

תוחלת החיים משפיע על קצבה שהחוסך יקבל מתוך הסכום הצבור שלו, כלומר ככל שהתוחלת

עולה כך "המקדם" עולה ואז הקצבה תפחת, כי מחלקים את אותו סכום חסכון במספר גבוה יותר.

בתקנון קרן הפנסיה "המקדם" מוגדר כמספר שהוא תלוי בתוחלת החיים לכן הקצבה לא וודאית

לעומת זאת בביטוח מנהלים עד 2013 "המקדם" הוא לא מושפע מתוחלת החיים כלומר "מקדם

קבוע" ועל כך חברת הביטוח גובה במהלך השנים מאות אלפי שקלים יותר מחסכון לגיל פרישה.

וזה הוא הגימיק השווקי של חברות הביטוח ששכנע רבים לרכוש ביטוח מנהלים ולא קרן הפנסיה.

כלומר במילים פשוטות חברת הביטוח אומרת:

"תן לי כמה מאות אלפי שקלים מהחיסכון שלך ואני מבטיחה שהקצבה של תהיה קבועה"

כדאי או לא כדאי

הציבור בעצם רוכש מכספי החסכון, דרך דמי ניהול הגבוהים ,ללא ידיעה, ביטוח נוסף בתוך ביטוח

המנהלים "ביטוח מקדם המרה", ביטוח שעלותו מאות אלפי. בסוף שנת 2012 המפקח על הביטוח

ביטל את האפשרות לשווק מקדם המרה לאנשים מתחת לגיל 60 אחת הסיבות שצוינו במכתב

המפקד היא: "עלות המקדם אינה גלויה לציבור".

השאלה היא האם כדאי להמשיך להחזיק ביטוח ממנהלים שנרכש עד סוף שנת 2012 או לרכוש

ביטוח מנהלים חדש ללא מקדם?

לגבי ביטוח מנהלים חדש המשווק ללא מקדם, אין שום סיבה לרכוש אותו, כאשר קיימת קרן פנסיה

בתנאים דומים, במקרים חרגים בלבד, כגון שכר גבוהה מאד או צבירה גבוהה מאד ניתן לשלב

ביטוח מנהלים חדש עם קרן פנסיה.

ביטוח מנהלים שנרכש לפני 2012 נדרש לחשב בו את "עלות המקדם" אם עלות המקדם גבוהה

מ 100,000 ₪ צריך לשקול המשך החזקת תוכנית ביטוח מנהלים, כמובן זה תלוי בגיל החוסך

ובמצב בריאותו ובגובה המקדם , לכן כל שינוי חייב להיות בלווי בעלי רישיון. אבל חד משמעית

חייבים לבדוק את עלות המקדם ולהשוות את גובה החסכון לקרן הפנסיה.

לדוגמה אם בביטוח המנהלים החסכון הצפוי הוא X ובקרן פנסיה החסכון הצפוי הוא X+300,000 ₪

אז אין טעם להחזיק את ביטוח המנהלים !

 

 

 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

דילוג לתוכן