פרישה לפנסיה

יציאה לפרישה

בכתבות הקודמות עסקנו בדרך הנכונה לחסוך כספים במכשירים שונים של חסכון פנסיוני

לגיל פרישה. היום נעסוק במצב שנוגע לאנשים שמתכננים לפורש לגמלאות ורוצים

לממש את החסכון הפנסיוני ע"י קבלת קצבה חודשית .

 סוגים של קופות לפרישה

קיימים סוגים שונים של קרנות פנסיה שמשלמות קצבה חודשית, כל קרן בהתאם לתקופה

בה היא הייתה פעילה. קיימת הבחנה בין קופות של צבירת זכויות לבין קופות של צבירת

כספים.

נסביר מה ההבדל בין סוגי הקופות.

•  קרן פנסיה תקציבית – צוברת זכויות.
• קרן פנסיה ותיקה – צבירת זכויות וכספים.
• קרן פנסיה חדשה או ביטוח מנהלים – צבירת כספים בלבד.

 

קרן פנסיה תקציבית – קרן פנסיה זו מיועדת לעובדים במערכת הציבורית עבור

מצטרפים עד שנת סוף 2022, בקרן זו "תקציב המדינה" מעניק לעובד זכות של 2%

לשנת עבודה אחת, העובד יכול לצבור 35 שנות וותק, כלומר 70% זכויות משכר קובע.

לדוגמה אם השכר הקובע הוא 10,000 ₪ אזי קצבת הפרישה היא 7,000 ₪ לחודש.

קופה זו מבוססת זכויות בלבד ואין בה צבירת כספים וכן אין הפקדות מצד המעסיק

והעובד. (למעט 2% משכר העובד כהשתתפות סמלית שנוספה בשנים האחרונות)

קרן פנסיה ותיקה – למגזר שאינו מועסק בשירות הציבורי פעלו קרנות פנסיה מגזריות

שונות כגון: קרן גמלאים של עובדים הסתדרות, קרן פועלי הבניין, קרן מבטחים ועוד.

בקרנות אלו, בשונה מקרן תקציבית, המעסיק והעובד הפקידו כפסים כל חודש לטובת

החסכון לגיל פרישה, גם פה זכות הצבירה היא 70% מהשכר הקובע. במידה והעובד

עבד יותר מ 35 שנה וצבר כספים עודפים, בעת הפרישה ההפקדות העודפות יוחזרו

לעובד כמענק חד פעמי.

ההבדל בין קרן תקציבית ולקרן ותיקה שהראשונה היא על חשבון המדינה והשנייה היא

על חשבון עובד ומעסיק.

קרן פנסיה חדשה – קרן זו החליפה ב 1995 את קרן הפנסיה הוותיקה שנכנסה

לגירעונות ונסגרה למצטרפים חדשים. קרן פנסיה חדשה אין בה זכויות לקצבה אלא היא

מתבססת על צבירת כספים בלבד. העובד והמעסיק מפקידים כל חודש הפקדות לפנסיה

שמצטברות עם השנים לסכום לצבירה גדול. לדוגמה: אם עד הפרישה נצבר בחשבון

מיליון וחצי ₪ הסכום יתחלק במקדם (כ 220 ) ואז הפורש יקבל קצבה כ 6,800 ₪ לכל

חייו.

ההבדל בין  קרן ותיקה לקרן חדשה שהראשונה מבוססת על צבירה וזכויות והשנייה

על צבירה בלבד. מתן זכויות בקרן ותיקה הכניסה את הקרן לגירעון שנבע מעליה חדה

בתוחלת החיים, לכן הזכויות בקרנות החדשות בוטלו ונשארה רק אפשרות לקבל קצבה

מצבירה קיימת. לכן הקרנות החדשות הן מאוזנות כל הזמן ולא מגיעות למצב של גרעון

קיצוני. הצבירה בקרן פנסיה חדשה היא קובעת את קצבת הפרישה לכן מאד חשוב

למקסם את החסכון במהלך שנות העבודה.

עובדים שצברו כספים במהלך שנות העובדה בביטוח מנהלים יקבלו קצבה בהתאם

לסכום הצבור בדומה לקרן פנסיה חדשה, צבירה לחלק למקדם חלוקה.

האם הכסף נעלם ? 

בתהליך הפרישה הקצבה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים נקבעת לכל חיי המבוטח

כלומר הקצבה אינה מוגבל בזמן, אך מה קורה כאשר חו"ח המבוטח נפטר זמן קצר

אחרי הפרישה, מה קורה עם שאר הכסף הצבור או הזכויות?

בקרן פנסיה תקציבית וותיקה – יש המשך תשלום לאלמן/ה ויתומים בתנאים מסוימים

אך לאחר פטירת לאלמן/ה אין המשך תשלום הקצבה, הכסף או זכויות נאבדים.

לכן פורשי קרן פנסיה ותיקה ללא בן/בת זוג צריכים לפרוש בחוכמה ולבדוק אפשרות

לקבל חלק מהכסף כסכום חד פעמי (הוון קצבה) .

בקרן פנסיה חדשה – יש המשך תשלום לאלמנה וביטוח מינימום קצבאות, כלומר

גם אם האלמנה נפטרת מוקדם הכסף מועבר למוטבים, הכסף לא נאבד.

 דוגמה לביטוח קצבה:

הפורש מקבל 7000 ₪ בחודש ובחר מסלול פרישה : ביטוח 240 קצבאות ו 60%

מהקצבה לאמנה כל חייה. הפורשה חי  100 חודשים לאחר פרישה והאלמנה והמשיכה

לקבל 60% מהקצבה לעוד 90 חודשים ונפטרה . נשארו 50 חודשים שעברו למוטבים,

בחישוב כולל כל הצבירה יוצאת מהקופה.

ביטוח הקצבה הוא בלעדי לקרונות חדשות וביטוח מנהלים ולא קיים בקרנות הוותיקות

ומהווה יתרון משמעותי.