כניסה לאזור אישי

שירות למעסיק

ייעוץ ותפעול פנסיוני

בקרה פנסיוניות

הרצאות ומפגשי למידה

ניהול הסדרים פנסיוניים

פרישה מוקדמת

ביקרות משרד העבודה

תהליך הפרישה לפנסיה

יציאה לפרישה החלק המעשי

בכתבה הקודמת עסקנו ביציאה לפרישה וסקרנו סוגי קופות שונות שקיימות בעולם הפנסיוני

המשלמות קצבה תקציבית, קבצה על בסיס זכויות וקצבה על בסיס צבירה, היום נעסוק

בתהליך הפרישה.

תהליך הפרישה

תהליך הפרישה הוא מורכב ודורש התייחסות רצינית, הכספים והזכויות שיצרנו עד הפרישה

אמורים להספיק לנו כל תקופה החיים ללא עבודה לאורך שנים רבות.

נפרט את תהליך הפרישה:

  • איסוף מידע פנסיוני ופיננסי לגבי קופות פנסיה, גמל והשתלמות
  • החלטה מה עושים עם הכספים הצבירה: משיכה, קצבה או משאירים לעתיד
  • בדיקת זכויות המגיעות לנו ממעסיק כגון : מענק פיצויים, מיצוי ימי מחלה וחופשה
  • תכנון מס כך שנשלם מינימום מס על קצבה, מענקים ופיצויים שנקבל ממעסיק

 

איסוף מידע וקבלת החלטה

בתחילת התהליך חשוב לאסוף מידע עדכני אודות הקופות הקיימות ולקבל החלטה מה

עושים עם כל הכספים הצבורים בקופות גמל, קרן השתלמות וקופות פנסיה.

את המידע נזמין דרך מערכת המסלקה הפנסיוניות ונפיק משם דוח מסודר.

ישנה אפשרות למשוך את הכספים, להפוך לקצבה חודשית או להשאיר בקופה לשימוש

עתידי. החלטה לגבי הכספים צריך להתבצע על בסיס תכנון צרכים עד גיל הפרישה, כלומר

מה ההכנסה הדרושה לנו ומה ההוצאות הצפויות.

לדוגמה: אם ההוצאות החודשיות בגיל הפרישה הן 10,000 ₪ אז נשאף להגיע לקצבה

זהה לפחות. אם צברנו קצבה של 6000 ₪ וביטוח לאומי הוא 2000 ₪  אז חסר לנו עוד

2000 ₪ במקרה כזה לא נבצע משיכת כספי פיצויים או כספים הוניים אלא נהפוך אותם

לקצבה חודשית.

הכלל הוא שנעדיף היזון הכנסות והוצאות חודשיות על חשבון משיכה חד פעמית,

כיוון שהכסף החד פעמי מתבזבז מהר ולא יאפשר תזרים הכנסות קבוע.

 

בדיקת זכויות מול מעסיק

בפרישה קיימות זכויות מול מעסיק כגון פדיון ימי מחלה או חופשה, השלמה לפיצויים

מענקי הסתגלות וכדומה , תלוי באיזו מקום עבדתם ציבורי או פרטי.

נביא דוגמה להשלמת פיצויים, עובד בשכר 10,000 עבד 35 שנה , זכאות לפיצויים

היא 350,000 ₪ , בקופה הפנסיה הופקדו 300,000 ₪ אזי מגיע לעובד עוד 50,000 ₪

שיק ממעסיק. חשוב מאד לחשב את הזכאות לפיצויים באופן מדויק ולבדוק שהמעסיק ביצע

התחשבנות נכונה, הרבה פעמים נופלות טעויות ואי דיוקים בנושא.

 

תכנון מס

תכנון מס הוא חלק מאד חשוב בתהליך הפרישה, פורשים שלא נעזרים ביעוץ פרישה הרבה

פעמים לא מנצלים את הזכויות שלהם כראוי.

הקצבה החודשית ומענקי פרישה וכספי פיצויים חייבים בתשלום מס הכנסה , יחד עם זאת

קיימים דרכים שונות לנצל פטור ממס בגיל פרישה כגון: קצבה מזכה, פיצויים פטורים, קצבה

פטורה, רצף קצבה, הוון קצבה, נעבור עליהם בקצרה:

קצבה מזכה

גובה קצבה שפטורה ממס, גובה הפטור תלוי במשיכת הפיצויים שבצענו במהלך שנות

העובדה, ככל  שמשכנו יותר פיצויים כך גובה הפטור על הקבצה יפחת.

פיצויים פטורים

אפשרות לקבל פטור ממס על פיצויים שמושכים או מענקים שמקבלים ממעסיק, כאמור,

משיכה של פיצויים משפיע על פטור על קצבה.

קצבה פטורה

חשוב מאד לבעל שכר גבוה, הפקדות שעבורם לא קיבלנו הטבות מס בהפקדה ניתן למשוך

ללא מס בגיל פרישה, חשוב לאתר ולבודד את הכספים אלו מתוך החסכון הפנסיוני ולבקש

עליהם פטור ממס.

רצף קבצה

אפשרות לבקש ממס הכנסה פטור על כספי פיצויים בתנאי שנפקיד אותם לקופה שמיועדת

לקבלת קצבה.

הוון קצבה 

כספים שנצברו לקבצה ניתן למשוך אותם במס לא גבוה בתנאי שיש לנו כבר קצבה בגובה

של 5,500 ₪ .

כאן המקום לציין שרוב הציבור לא מנצל את הטבות המס . לניצול הטבת נדרש להגיש

טופס רשויות המס הנקרא 161 ד' . גם אלו שכבר מקבלים קצבה חשוב מאד שיבצעו את זה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

דילוג לתוכן